Kredyt walutowy czy w złotówkach- który wybrać?

Home / Kredyty / Kredyty- mieszkaniowe / Kredyt walutowy czy w złotówkach- który wybrać?

Kredyt walutowy czy w złotówkach- który wybrać?

  • wyślij na Facebook
  • wyślij na Digg
  • wyślij na Twiter
  • wyślij na Stumble
  • wyślij na Blogger
  • wyślij na Wykop

Każdy klient, który postanowił zaciągnąć kredyt w banku, w pewnym momencie podejmowania decyzji wpadnie na pomysł kredytowania w obcej walucie. Istnieje wiele przesłanek za takim rozwiązaniem- bo jest taniej, bo oprocentowanie takiego kredytu jest o wiele niższe, bo zarabiam za granicą itd. W swoim czasie szczególnie klienci sięgali po kredyty we frankach szwajcarskich i euro, rekordy popularności biły kredyty hipoteczne udzielane w tychże walutach. Ale czy w każdym przypadku kredyt w obcej walucie jest dobrym wyjściem? W jakich przypadkach kredyt walutowy będzie poza naszym zasięgiem?

Czym jest kredyt walutowy?

Czym jest kredyt walutowy, większość klientów wie- jest to po prostu kredyt zaciągnięty w banku rodzimym (w naszym wypadku polskim), lecz w obcej walucie. Wraz z inną walutą idą także inne koszty, które najczęściej są dużo mniejsze niż w przypadku waluty krajowej. Do najpopularniejszych kredytów należą te zaciągane we frankach szwajcarskich oraz euro, głównie ze względu na niskie stopy procentowe obowiązujące w Szwajcarii oraz w strefie Euro. Niestety decydując się na kredyt w innej walucie niż nasza, trzeba liczyć się z ryzykiem walutowym, czyli zmiennością wartości danej waluty na rynku. Interesująca nas waluta może być zadowalająca, jednakże w każdy momencie sytuacja ta może się zmienić i pozostanie nam do spłaty dług nawet kilkukrotnie przekraczający wartość pierwotną.

Istnieją dwa rodzaje kredytu walutowego, które różnią się sposobem obliczania wysokości raty:

  • kredyt walutowy banknoty eurokredyt walutowy indeksowany- to wariant stosowany najczęściej. Polega na tym, że kredyt zawierany jest co prawda na określoną kwotę w polskiej walucie, jednakże w chwili podpisania umowy zostaje on przeliczony na walutę obcą według aktualnego kursu. Wysokość kolejnych rat podawana jest w np. w euro, lecz spłata dokonywana jest w walucie rodzimej przeliczanej po kursie z dnia spłaty raty. Przeliczenie owe może opierać się na fixingu, czyli na uśrednionym kursie waluty lub z uwzględnieniem spreadu kursowego, czyli różnicy w cenie kursu kupna i sprzedaży danej waluty. Więcej o spreadzie i sposobach jego uniknięcia w artykule- link.

  • kredyt walutowy denominowany- to opcja odwrotna do kredytu indeksowanego. W przypadku kredytu denominowanego umowa zawierana jest na określoną kwotę w walucie obcej, natomiast przeliczana jest na złotówki w chwili jego uruchomienia (wypłaty). Tak więc kwota, jaką otrzymamy równa się ilorazowi kwoty w PLN oraz aktualnego kursu waluty obcej.

Kiedy zaciągnięcie kredytu walutowego jest korzystne?

Kredyty walutowe są korzystniejsze od kredytów zaciąganych w złotówkach ze względu na niższe oprocentowanie- różnica wynosi nawet kilka procent (obecnie o około 3%). Wynika ona z oparcia na niepolskiej stopie bankowej (londyńskiej LIBOR, europejskiej EurIBOR), która jest mniejsza o kilka punktów procentowych niż stawka warszawskiej stopy WIBOR. To sprawia, że rata kredytu zaciągniętego w obcej walucie może być nawet kilkaset złotych niższa niż w przypadku kredytu złotówkowego, mniejsze jest też ogólne zadłużenie. Zaletą kredytu walutowego jest również możliwość zyskania na przewalutowaniu kredytu, dokonanym jednak w odpowiednim momencie, po przeanalizowaniu jego opłacalności.

Klienci, którzy rozważają zaciągnięcie kredytu walutowego powinni wiedzieć, kiedy takie rozwiązanie będzie dla nich najkorzystniejsze i jaka waluta kredytu byłaby odpowiednia dla takiego zobowiązania. Doświadczenia ostatnich dni wskazują na to, że franki szwajcarskie nie są tak stabilną walutą, jak wydawało nam się kilka lat temu. Nagły wzrost wartości franka spowodował kilkukrotne podwyższenie ostatecznej kwoty do zapłaty, co wywołało panikę wśród "frankowiczów". Zatem lepszym rozwiązaniem być może jest zaciągnięcie kredytu w euro, gdzie rata będzie o wiele niższa w stosunku do takiego samego kredytu w złotówkach. Stopa EURIBOR stanowiąca część składową oprocentowania jest bardzo niska, dlatego też i oprocentowanie kredytu będzie niższe, niż w przypadku kredytów złotowych, oprocentowanych według wysokich stóp WIBOR.

Ryzyko związane z kredytem walutowym

W przypadku kredytów walutowych mamy do czynienia nie tylko z ryzykiem kursowym, ale również z ryzykiem stóp procentowych. Jeśli mówimy o ryzyku kursowym, to wynika ono z różnic pomiędzy kursami walut stosowanymi przy wypłacie kredytu i przy spłatach jego rat. W większości przypadków kwota kredytu walutowego wyrażona jest w walucie, w której został on udzielony, ale przeliczana jest na złote. Kiedy bank wypłaca kredyt, kupuje od nas pewną kwotę dewiz i przelicza kredyt w oparciu o kurs ich kupna. Z kolei raty kredytu wyrażone są w walucie obcej, a spłacane w złotych. Mamy więc tutaj do czynienia z sytuacją odwrotną- to kredytobiorca kupuje od banku dewizy potrzebne do spłaty kredytu, a rata spłaty kredytu jest przeliczana z w oparciu o kurs sprzedaży dla dewiz. Różnica między kursem kupna i sprzedaży jest określana mianem spread'u. Niekiedy oznacza ona dla kredytobiorców bardzo duże koszty. W wielu przypadkach klienci niestety nie zdają sobie nawet sprawy, że je ponoszą.

ryzyko spadku w kredycie walutowymRyzyko stóp procentowych związane jest natomiast ze zmienną gospodarką walutową danego kraju. Tak więc pomimo korzystnych dla nas zmian w cenie danej waluty (np. obniżenie wartości franka), w dalszym ciągu możemy paść ofiarą pogorszenia się samej stopy procentowej obowiązującej w danym kraju. W rezultacie obowiązywać nas będzie podwyższone oprocentowanie, które może przewyższać stawkę WIBOR. Dlatego decydując się na kredyt walutowy, nie warto kierować się samą ceną waluty, ale także oprocentowaniem kredytu w danej obcej walucie.

Decydując się na zaciągnięcie kredytu w obcej walucie, powinniśmy być świadomi dodatkowych wymagań, które automatycznie są narzucane. Już na samym początku starań o kredyt pracownik banku zapyta nas o to, w jakiej walucie chcielibyśmy go zaciągnąć. Chodzi o to, że banki inaczej liczą zdolność kredytową w przypadku kredytu walutowego, a inaczej, gdy chcemy go otrzymać w złotówkach. Ponieważ z kredytem walutowym wiąże się dodatkowo ryzyko wzrostu wysokości raty po zmianie kursu walutowego oraz oprocentowania, starający się o ten rodzaj kredytu muszą wykazać wyższą zdolność kredytową niż w przypadku kredytu złotówkowego. Okazać się może zatem, że klient, który posiada nienaganną historię kredytową i niezłe zdolności finansowe nie otrzyma kredytu w walucie, która nie należy do najstabilniejszych.

Rekomendacja S- kto nie może zaciągnąć kredytu walutowego?

Ostatnimi czasy sytuacja na rynku kredytów walutowych się pogorszyła, w szczególności kredytów hipotecznych. Wraz z początkiem lipca 2014 r. weszła w życie Rekomendacja S ustanowiona przez Komisje Nadzoru Finansowego. Wprowadza ona pewne regulacje dotyczące wymagań, jakie musi spełniać klient chcący ubiegać się o przyznanie kredytu w obcej walucie. Owe zmiany mają zwiększyć bezpieczeństwo klienta, który mógłby źle oszacować swoje zdolności finansowe i pochopnie zdecydować się na ów kredyt, bez uwzględniania ryzyka kursowego. Czy rzeczywiście bezpieczeństwo klienta dzięki temu zostało zapewnione? Zdania są podzielone. Na pewno można powiedzieć, że zostały rzucone dodatkowe kłody pod nogi tym klientom, którzy rozsądnie podchodzą do swoich finansów.

Rekomendacja S zakłada, że kredyt hipoteczny w obcej walucie może zostać udzielony tylko tym klientom, którzy posiadają źródło dochodu w interesującej go walucie. Innymi słowy, z rynku kredytów hipotecznych zniknie opcja spłacania kredytu w wybranej przez nas walucie- dla klientów mieszkających i zarabiających w Polsce dostępny będzie tylko kredyt w złotówkach. Wydawać by się mogło, że nie jest to najgorszy układ- zważywszy na obecną sytuację klientów spłacających kredyt we frankach, można stwierdzić, że takie ograniczenie rzeczywiście wnosi coś dobrego, tym bardziej że kredyt w złotówkach staje się bardziej korzystny. Niestety na takich ograniczeniach tracą inni. Głównymi pokrzywdzonymi będą klienci zarabiający za granicą, którzy marzą o powrocie do kraju i wykupieniu tu swoich czterech kątów. Wysokie zarobki w obcej walucie pozwoliłyby na bezproblemową spłatę kredytu w złotówkach, która tym sposobem w niektórych wypadkach byłaby nawet kilkukrotnie tańsza. Takie ograniczenie uderza także w ludzi młodych, ponieważ z założenia nie będą mieli szansy ubiegać się o dofinansowanie z rządowego programu Mieszkanie dla Młodych, które z założenia skierowane jest tylko do zaciągających kredyty w PLN.

kredyt hipoteczny walutowyCzy pomimo wspomnianych ograniczeń nadal można wziąć kredyt hipoteczny w obcej walucie? Istnieje kilka opcji. Pierwszą z nich jest zaciągnięcie kredytu w polskim banku- niektóre banku nadal będą udostępniały kredyty w euro, dolarach czy frankach szwajcarskich, dlatego osoby zarabiające w owych walutach nadal mają szansę na mieszkanie w Polsce. Niestety trzeba będzie liczyć się z dużo gorszymi warunkami kredytowania, aniżeli byłoby to w przypadku kredytów w złotych. Wysokie oprocentowanie i marża sięgająca nawet 5% niejednego zniechęci jednak do brania kredytu w polskim banku. Pozostaje również opcja zaciągnięcia kredytu w zagranicznym banku, jednakże wydaje się ona jeszcze mniej prawdopodobna. Bo który bank zdecyduje się udzielić pożyczki na inwestycję budowaną w innym kraju? Dla obcych instytucji finansowych ciężko będzie ocenić taką nieruchomość nie tylko pod względem jej ceny, ale także ryzyka. Sfinansowanie owego mieszkania w rezultacie byłoby bardzo kosztowne. Wygląda na to, że najlepszym rozwiązaniem dla emigrantów jest skrupulatne odkładanie gotówki i czekanie z kupnem mieszkania do czasu aż będą w posiadaniu wymaganej kwoty.

Kredyt walutowy- brać czy nie brać?

Kredyt walutowy, pomimo ryzyka związanego z kursami walut wciąż cieszy się w Polsce dużą popularnością. Niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu złotówkowego jest podstawowym czynnikiem przemawiającym za owym rozwiązaniem. Niestety kredyt taki nie będzie dostępny dla pewnej grupy klienteli, jednakże dla niektórych wciąż jest w zasięgu. Osoby wciąż wahające się, czy rzeczywiście powinny decydować się na kredyt w obcej walucie nie powinny czuć się przytłoczone- decyzja o zaciągnięciu pożyczki w obcej walucie nie jest decyzją ostateczną. Jeśli zmienimy zdanie, można kredyt taki przewalutować. Trzeba mieć tylko na uwadze fakt, że to może trochę potrwać (nawet do trzech miesięcy) i pociąga za sobą dodatkowe koszty. Dlatego decyzja o tym, w jakiej walucie chcemy się zapożyczyć, musi być poprzedzona dokładną analizą.

Słownik: WIBOR

Przeczytaj też

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Decydując się na zaciągnięcie kredytu w banku, musimy mieć świadomość, że zostaniemy ocenieni przez bank pod wieloma względami- czy posiadamy wystarczający dochód, jakie mieliśmy zadłużenia, czy na czas spłacamy nasze długi itd. Często idziemy do banku z nastawieniem, że wszystko z naszą historią kr...

Wybieramy kredyt mieszkaniowy

Wybieramy kredyt mieszkaniowy Decyzja już podjęta- bierzemy kredyt mieszkaniowy. Sprawdziliśmy swoją zdolność kredytową, wybraliśmy wymarzone mieszkanie, czy też idealne miejsce na nowy dom. Co teraz? Na rynku istnieje wiele różnych ofert kredytu mieszkaniowego, banki bombardują nas kolejnymi promocjami i okazjami. Który produkt...

Co to BIK oraz KRD?

Marzy ci się nowy samochód lub zagraniczne wakacje? A może po prostu potrzebujesz drobnej pożyczki, która podreperuje twoje finanse tylko w tym miesiącu? Uważaj… to zadanie może nie być wcale takie proste. Chociaż możliwości kredytów bankowych i drobnych pożyczek w chwilówkach jest wiele, podmi...

Faktoring- co to jest?

Faktoring- co to jest? Faktoring to obok leasingu i kredytu coraz popularniejszy sposób na pozyskanie funduszy dla firmy. Dla zakładających i prowadzących działalność gospodarczą, dostęp do środków finansowych ma zasadnicze znaczenie. Nie tylko ze względu na realizację bieżących zleceń, ale również dla rozwoju firmy. Cora...