Jak wybrać lokatę bankową?

Home / Bankowość / Bankowość- lokaty / Jak wybrać lokatę bankową?

Jak wybrać lokatę bankową?

  • wyślij na Facebook
  • wyślij na Digg
  • wyślij na Twiter
  • wyślij na Stumble
  • wyślij na Blogger
  • wyślij na Wykop

Coraz częściej klienci banków decydują się na aktywne oszczędzanie, które jednocześnie może przynieść dodatkowy zysk. Wielu z nich postanawia powierzyć swoje pieniądze w formie lokaty, ponieważ uważana jest za najbezpieczniejszą formę gromadzenia kapitału. Niestety w tym momencie zaczynają się jeszcze większe schody- którą ofertę wybrać? Wszak każdy bank ma do zaproponowania swoją lokatę, niejednokrotnie w kilku różnych rodzajach. Czy wybrać zwykłą lokatę terminową czy może odnawialną? Jak dużą kwotę zdeponować w lokacie? Czy wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Na te wszystkie pytania trzeba sobie odpowiedzieć, co niejednego może przerosnąć. Zapoznaj się z kilkoma radami, które z pewnością pomogą w podjęciu trudnej decyzji wyboru konkretnej oferty lokaty.

Czy rzeczywiście wybrać lokatę?

wybór lokaty bankowej Przede wszystkim należy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy lokata rzeczywiście będzie w pełni odpowiadała naszym rzeczywistym potrzebom i oczekiwaniom. Wydawałoby się, że lokata w każdym przypadku jest dobrym rozwiązaniem, jeżeli pragniemy bezpiecznie oszczędzać. Nie mija się to zbytnio z prawdą- lokata rzeczywiście jest bezpieczną formą oszczędzania, która gwarantuje pewny zysk, jednakże musi mieć to swoją cenę. Jaką? Musimy pamiętać o tym, iż w większości wypadków musimy całkowicie zrezygnować z deponowanej kwoty. Jednym z podstawowych warunków jakie narzuca bank jest zamrożenie gotówki na czas trwania lokaty. Należy dokładnie przekalkulować swoje zdolności finansowe i zdecydować, czy będziemy w stanie zrezygnować z powierzonych pieniędzy na czas umowy. Teoretycznie zawsze mamy możliwość podjęcia gotówki z lokaty, jednakże najczęściej wiąże się to z utratą odsetek, rezultatem czego dotychczasowe oszczędzanie traci sens. Dlatego decydując się na lokatę, trzeba być świadomym tego ograniczenia. Jeżeli nie odpowiada nam taki obrót spraw, to być może lepszą opcją byłoby założenie rachunku oszczędnościowego, który co prawda ma sporo mniejsze oprocentowanie, ale oferuje dużo większą elastyczność dysponowania zgromadzonymi na koncie środkami. Innym rozwiązaniem, które powinniśmy w takiej sytuacji rozważyć jest lokata dynamiczna, która umożliwia podjęcie pieniędzy w dowolnym momencie trwania umowy bez utraty wypracowanego zysku.

Idea Bank
  • Wysokie oprocentowanie uzależnione od okresu lokaty
  • Kwota lokaty już od 500 zł
  • Możliwość założenia lokaty online
Idea Bank
  • Wysokie oprocentowanie aż 3% w skali roku
  • Kwota lokaty od 500 zł do 25000 zł
  • Bez otwierania konta
Expander
  • okres trwania lokaty: 3 miesiące,
  • oprocentowanie: 4%,
  • oferta dostępna w pakiecie z Aktywnym Planem Inwestycyjnym
Alior Bank
  • Wysokie oprocentowanie 2,5% dla nowych klientów
  • Maksymalna kwota lokat to 200 000 zł
  • Lokata dostępna w wariancie na 90 lub 186 dni
  • Lokata dostępna wyłącznie w internecie
Nest Bank
  • Lokata na 3 miesiące na 4% w skali roku,
  • od 1 000 złotych do 10 000 złotych,
  • dostępna przez 30 dni po założeniu konta.
BGŻ Optima
  • Lokata na okres 3 miesięcy.
  • Kwota lokaty od 1000 do 20 000 zł
  • Atrakcyjne oprocentowanie.
BGŻ Optima
  • Oprocentowanie stałe 2,5% w skali roku
  • Lokata na 3 miesiące dla Nowych Klientów
  • Maksymalna kwota lokaty to 100 000 zł
GETIN Bank
  • Załóż lokatę nie wychodząc z domu.
  • Już od 500 zł.
  • Bez konieczności zakładania ROR.
Toyota  Bank
  • Lokata na 160 dni
  • Zakładasz i zarządzasz w 100% online
  • Zacznij oszczędzać już od 3 000 zł
Bank Millennium
  • Lokata już od 1000 zł.
  • Atrakcyjne i stałe oprocentowanie.
  • Do wyboru trzy okresy lokaty: 3, 6 bądź 12 miesięcy.
Bank Millennium
  • Lokata na okres 3 miesięcy.
  • Minimalna kwota lokaty wynosi 1000 zł.
  • Atrakcyjne oprocentowanie.
Bank Millennium
  • Lokata na okres 6 miesięcy.
  • Wystarczy już 1000 zł.
  • Korzystne oprocentowanie.
mBank
  • Stałe oprocentowanie nominalne w skali roku: 3,5%
  • Na 3 miesiące
  • Już od 500 zł
mBank
  • Nominalne oprocentowanie do 1%.
  • Bezpłatne otwarcie oraz prowadzenie rachunku.
  • Możliwość wpłat i wypłat bez utraty odsetek.
mBank
  • Bezpłatne otwarcie oraz prowadzenie lokaty.
  • Lokata już od 500 zł.
  • Stałe oprocentowanie przez cały okres trwania umowy.
Lion`s Bank
  • Lokata Welcome Online
  • Nawet 2,25% w skali roku
  • Okres lokaty: 1 lub 3 miesiące
  • Lokata od 100 000 PLN nawet do 350 000 PLN

Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa?

Jedną z podstawowych zasad wyboru lokat bankowych brzmi: im dłużej trwa umowa, tym więcej zarobimy. Jest to zwykle logiczne, ponieważ banki przez dłuższy czas będą miały możliwość dysponowania naszą gotówką, więc zapłacą nam za to więcej. Ponadto trzeba pamiętać, że podane w reklamie czy ofercie oprocentowanie lokaty jest rozważane w skali rocznej, czyli pokazuje ile zarobilibyśmy gdyby dana umowa trwała rok, a w przypadku lokat krótkoterminowych odsetki są odpowiednio zmniejszane. Lokata roczna powinna nam odpowiadać szczególnie w przypadku dysponowania dużą gotówką, powyżej 10 tys zł, wtedy lokaty takie są dużo korzystniejsze, również ze względu na możliwość negocjacji wyższego oprocentowania.

Jest to jedna strona medalu. Należy mieć na uwadze zmieniające się trendy na rynku bankowym, które mają również wpływ na podejście banku do lokat. Coraz częściej lokaty krótkoterminowe, szczególnie te dwu- i trzymiesięczne, oferowane są na dogodniejszych rachunkach niż standardowe lokaty dwuletnie. Banki zdają sobie sprawę z aktualnych potrzeb większości klientów, którzy zwyczajnie boją się rezygnować z gotówki na dłuższy okres, z tego względu częściej decydują się na lokaty krótsze. Duża konkurencja z kolei zmusza banki do tworzenia bardziej dogodnych warunków lokat krótkoterminowych i promocji, które mają przyciągnąć innych. Z tego względu być może lepiej będzie wybrać promocyjną lokatę 7% na 3 miesiące? Dodatkowo jest to dobre wyjście dla tych, którzy nie chcą rezygnować z środków na dłuższy czas.

Wybierz najkorzystniejszą lokatę na rynku. Aby ułatwić sobie wybór skorzystaj z naszego zestawienia najlepszych lokat.

Jaką kwotą dysponujemy?

To jak dużo mamy pieniędzy do dyspozycji ma duże znaczenie w wyborze konkretnej oferty lokaty. Od jakiej kwoty deponowanie pieniędzy jest opłacalne? Teoretycznie nie ma ustanowionej dolnej granicy kwotowej, lecz niektóre banki mają prawo taki minimalny limit ustanowić w przypadku szczególnych lokat, np. rentierskiej czy walutowej. W praktyce o faktycznych zyskach na lokacie możemy mówić w przypadku kwot od 5 tys zł, dlatego nie warto zawracać sobie głowy deponowaniem środków jeżeli mamy mniej niż określona wcześniej kwota. Pamiętajmy, że im wyższa kwota deponowana w banku, tym zysk jest proporcjonalnie wyższy, przy takim samym okresie trwania lokaty i oprocentowaniu, dlatego warto postawić na oszczędzanie większych kwot. Oczywiście w ramach rozsądku ciągle pamiętając, iż nie mamy możliwości dysponowania gotówką zamrożoną na lokacie.

Inną istotną kwestią jaką należy rozważyć jest dywersyfikacja lokowania pieniędzy. Co to oznacza? Innymi słowy jest to deponowanie środków w różne instrumenty finansowe. mogą być to różne produkty bankowe, np lokaty, polisolokaty czy konta oszczędnościowe, albo nawet różne lokaty o odmiennym oprocentowaniu czy czasem trwania umowy. Głównym założeniem takiej różnorodności jest zachowanie płynności i elastyczności przy jak najbardziej maksymalnym oszczędzaniu. Przykładowo, jeżeli będziemy nagle potrzebować gotówki to w przypadku założenia tylko jednej lokaty, wszystkie nasze zyski pójdą na marne. Inaczej sprawy będą się miały w przypadku założenia kilku różnych lokat- wtedy będziemy mogli zrezygnować z jednej, inne natomiast będą pracować dalej.

Oprocentowanie lokaty- stałe, zmienne czy dynamiczne?

Banki oferując lokaty proponują naliczanie odsetek w oparciu o różne polityki procentowe. Do najczęściej spotykanych należy oprocentowanie stałe, które jest najbardziej przewidywalne. W bardzo łatwy sposób każdy może obliczyć na jaki zysk może liczyć po zakończeniu umowy, jest to kwota gwarantowana, która pozostaje na takim samym poziomie bez względu na aktualne stopy procentowe NBP. Oprocentowanie stałe jest szczególnie opłacalne w przypadku lokat krótkoterminowych, gdyż chroni ono zyski klienta przed ewentualnymi zmianami warunków umowy. Oprocentowanie zmienne z kolei dotyczy takiego wzrostu odsetek, który jest odzwierciedleniem zmian stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej w oparciu o sytuację depozytową w kraju. Jeżeli RPP podnosi stopę tym samym nasze oprocentowanie zwiększa się. Nie są to jednak jedyne czynniki decydujące- bank może postanowić, iż zmiany oprocentowania będą przeprowadzane na podstawie np. zmian wskaźnika inflacji czy nawet samej wewnętrznej analizy portfela depozytowego banku. Jest to sytuacja zarówno pozytywna, jak i ryzykowna- z jednej strony nasze oszczędności są chronione w razie inflacji, z drugiej zaś niekorzystne zmiany w stopie procentowej mogą się odbić na naszym zysku. Perspektywa zmiennego oprocentowania jest więc najbezpieczniejsza w przypadku lokat długoterminowych, gdyż ewentualne spadki zysków mogą zostać nadrobione w przyszłym kwartale, kiedy stopa oprocentowania wzrośnie. Dodatkowo tendencja zwyżkowa może trwać cały czas trwania lokaty, co oznacza wyższe zyski niż w przypadku lokaty o stałym oprocentowaniu.

Coraz popularniejszą metodą naliczania odsetek, która chętnie jest stosowana przez banki, to oprocentowanie dynamiczne, zwane również progresywnym. Polega ono na stałym i sukcesywnym zwiększaniu oprocentowania na przestrzeni całego okresu trwania umowy. Wydawać by się mogło, iż taki system jest bardzo korzystny dla klienta, ponieważ końcowy procent odsetek przewyższa standardowe lokaty, co przyciąga klientów. Trzeba jednakże pamiętać o tym, iż w pierwszych miesiącach trwania lokaty oprocentowanie jest dużo niższe, dlatego średni zysk z takiej lokaty jest niewiele wyższy lub nawet niższy niż w przypadku lokaty o oprocentowaniu stałym. Ponadto dużo trudniej jest klientowi obliczyć rzeczywisty zysk, a w przypadku lokaty o stałym oprocentowaniu kwota odsetek jest z góry określona. Przykładowo porównajmy lokatę o stałym oprocentowaniu 3% oraz lokatę dynamiczną do 6% w skali roku, 5 tys zł na okres 12 miesięcy. Załóżmy, iż bank będzie zwiększał oprocentowanie w miesięcznych cyklach. Uwzględniono w obliczeniach podatek Belki.

oprocentowanie dynamiczne i stałe- tabela

Jak można wywnioskować, nie zawsze warto nabierać się na sztuczki marketingowe. Oprocentowanie dynamiczne do 6% daje tylko średnio 2,8% zysku w skali roku. Zamiast tego lepiej postawić na niższy lecz stały procent odsetek- rezultat oszczędzania będzie lepszy

Kapitalizacja odsetek- jak często?

W przypadku kapitalizacji odsetek sprawa jest bardzo prosta- im kapitalizacja odsetek występuje częściej, tym ostateczny zysk jest wyższy. Dlaczego? Kapitalizacją odsetek nazywamy dołączenie wypracowanego zysku do puli wpłaconego kapitału, dzięki czemu pracuje całość zgromadzonych na koncie pieniędzy, a nie tylko wpłata wstępna. Dzięki temu rzeczywisty zysk z lokaty jest jeszcze wyższy niż gdyby odsetki liczone byłyby tylko na koniec umowy. Najczęściej można spotkać się z kapitalizacją kwartalną czy końcową (na końcu umowy), ale także roczną, miesięczną a nawet jednodniową. Powinniśmy wybrać lokatę, która jak najczęściej dokonuje kapitalizacji, czasami bardziej opłaca się wybrać produkt nawet z niższym procentem, ale z cyklem kwartalnym, zamiast lokaty z wysokim procentem a kapitalizacją przeprowadzaną tylko w chwili wypłacania środków.

porównanie kapitalizacji rocznej i kwartalnej lokaty- diagram

Posiadasz firmę czy jesteś osobą fizyczną?

Banki chcąc dobrać odpowiedni produkt dla swojego klienta, jednym z pierwszych pytań jakie zadaje to zapytanie o prowadzenie własnej działalności gospodarczej. Jeżeli posiadasz własną firmę, to wykorzystaj ten fakt podczas negocjacji warunków, ponieważ jest to duży plus na korzyść klienta. Taki klient zyskuje w oczach drugiej strony umowy jako partner w biznesie. Poza tym przemawiają za takim rozwiązaniem pieniądze- lokaty dla firm opiewają najczęściej na wysokie kwoty (powyżej 10 tys zł), oprocentowanie może być wyższe, a kapitalizacja częstsza. Dodatkowo zarejestrowana działalność niesie ze sobą możliwość nabycia lokat szczególnych, takich jak lokaty nocne lub rentierskie. Pamiętaj, że nawet jeżeli nie prowadzisz firmy, to warto negocjować- być może nawet zwykły klient będzie miał możliwość utargowania lepszych warunków lokaty.

Lokata bezpieczna czy z ryzykiem?

Teoretycznie lokata bankowa uważana jest za najbezpieczniejszy produkt służący aktywnemu oszczędzaniu pieniędzy. Gwarantuje zysk przy właściwie zerowym ryzyku. Jednakże być może warto rozważyć lokaty, które oferują uzyskanie jeszcze większych odsetek, lecz przy pewnym ryzyku wyboru. Jedną z nich to bez wątpienia lokata o zmiennym oprocentowaniu, która jak wcześniej już wspomniano, oferuje zmienne oprocentowanie, które odzwierciedla obecny stan rynku walutowego. Wahania stopu procentowej mogą działać zarówno na korzyść i niekorzyść klienta, bardzo istotnym jest wpasowanie się we właściwy moment. Innym rodzajem lokaty oferujący wyższy zysk to lokata walutowa, której zasady działania są bardziej skomplikowane. W skrócie polega ona na porównaniu kursu rynkowego waluty podstawowej oraz kursu zamiany waluty obcej, jeżeli różnica między nimi przekracza pewien stan to dochodzi do przewalutowania i wypłacenia kwoty w obcej walucie. Jeżeli jednak kurs podstawowy utrzymuje się na bezpiecznym poziomie, to oprócz odsetek wypłacana jest również premia za ryzyko przekroczenia owej wartości. Jest to opcja oferująca bardzo duże zyski, ale przy dużym ryzyku jak na lokatę.

Dobrym rozwiązaniem rozważając ryzyko danych produktów jest dywersyfikacja. Co to oznacza? Jest to zwyczajnie zainwestowanie w różne instrumenty oszczędnościowe, dzięki czemu ryzyko zostanie rozłożone na kilka usług. Pozwala to zminimalizować straty w przypadku mniej trafnych decyzji, dzięki czemu nie stracimy zbyt wielu środków na jednej lokacie.

Pamiętaj o podatku

Decydując się na lokatę bankową należy być świadom obciążeń jakie nakłada na nasze zyski Urząd Skarbowy, a mianowicie mowa o podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki). Jest to podatek o wysokości 19%, który odliczany jest od każdego zysku, w tym przypadku pochodzącego z produktu bankowego jakim jest lokata. Na jakich zasadach jest pobierany? Bank po każdej kapitalizacji naszych odsetek odlicza owe 19% od samego zysku, sam kapitał nie podlega opodatkowaniu. Dopiero wtedy kwota, która pozostała po jego odliczeniu zostaje wliczona do kapitału i pracuje dalej aż do kolejnej kapitalizacji. Na szczęście klient nie musi sam zajmować się formalnościami, ponieważ bank będąc płatnikiem naszych podatków zobowiązuje się do tego w umowie.

W swoim czasie bardzo popularnym stały się lokaty jednodniowe oraz nocne, które reklamowane były jako legalny sposób ominięcia płatności podatku Belki. Jak to było możliwe? Cała lokata opierała się na pewnej luce prawnej w przepisach o obliczaniu podatku, a mianowicie jego zaokrąglaniu. Wcześniejsze przepisy przewidywały zaokrąglanie odsetek do pełnych złotych, gdzie granicą było tylko 50 gr wartości zysku. W rezultacie podatek pobierany był tylko od zysku przekraczającego 50 gr, czego w ciągu jednego dnia nie było sposób wypracować. Dzięki temu nasz podatek zostawał zaokrąglany do zera- formalnie podatek był wciąż opłacany, jednakże wynosił on 0 gr. Klientowi pozostawał czysty zysk. Niestety nowelizacja przepisów o ordynacji podatkowej z dnia 31 marca 2012 r. wniosła zmiany na niekorzyść klientów- od tej pory zysk zostawał zaokrąglany do pełnych groszy w górę. Lokaty jednodniowe wciąż są bardzo korzystne, jednakże przestały być prostym sposobem na uniknięcie podatku.

Podsumowanie- ja wybrać lokatę?

wykres zysków, pieniądze

Wybór lokaty bez wątpienia jest trudnym zadaniem. Klient musi wziąć pod uwagę wiele czynników- oprocentowanie, okres trwania umowy, kapitalizację odsetek... trudno się w tym wszystkim połapać, a co dopiero przeanalizować i porównać kila ofert. Aby ułatwić sobie zadanie warto kierować się prostymi zasadami, które może nie rozwiążą za nas problemu, ale ułatwią nam wybór idealnej dla nas lokaty.

  1. Oblicz ile posiadasz gotówki i na jak długo możesz z niej zrezygnować. Jest to szczególnie ważne w przypadku rozważania nabycia lokaty długoterminowej.
  2. Dobierz lokatę wg 3 podstawowych cech- rentowność (zysk), płynność (możliwość wypłaty odsetek w trakcie trwania lokaty) oraz ryzyko.
  3. Nie skupiaj się na samym oprocentowaniu lokaty. Oprocentowanie jest ważne, lecz nie powinno być najważniejsze- zwróć uwagę również na kapitalizację odsetek.
  4. Dywersyfikuj oszczędzanie. W miarę możliwości zamiast jednej lokat otwórz ich kilka w różnych wariantach długości i charakterystyk lub postaw na całkiem inne instrumenty oszczędzania (polisolokaty, inwestowanie).
  5. Pamiętaj o 19% podatku. Podatek Belki potrącany jest tylko od kwoty zysku, a nie całego kapitału. Wszelkimi formalnościami zajmuje się sam bank.
  6. Nie bój się zmieniać banku. Nie warto decydować się na ofertę tylko ze względu na przyzwyczajenie, szukaj najlepszych produktów, porównuj, bądź elastyczny i otwarty na inne oferty.
  7. W razie kłopotów postaw na doradców finansowych i kalkulatory. Jeżeli nie jesteś pewien co do wyboru konkretnej oferty lokaty, doradź się profesjonalisty, który pomoże dobrać odpowiedni produkt. Dodatkowo można pomóc sobie internetowymi kalkulatorami, które po podaniu podstawowych danych lokaty, oszacują kwotę uzyskanych odsetek.

Porównaj lokaty i wybierz najlepszą.

Przeczytaj też

Wybieramy kredyt mieszkaniowy

Wybieramy kredyt mieszkaniowy Decyzja już podjęta- bierzemy kredyt mieszkaniowy. Sprawdziliśmy swoją zdolność kredytową, wybraliśmy wymarzone mieszkanie, czy też idealne miejsce na nowy dom. Co teraz? Na rynku istnieje wiele różnych ofert kredytu mieszkaniowego, banki bombardują nas kolejnymi promocjami i okazjami. Który produkt...

Karta kredytowa- jak z niej korzystać?

Karta kredytowa- jak z niej korzystać? Karta kredytowa jest jednym z produktów, na temat którego zdania są podzielone. Z jednej strony istnieją klienci będący zagorzałymi miłośnikami kredytówki, z drugiej zaś przeciwnicy. Dlaczego wprowadza tyle kontrowersji? Być może jest to kwestia braku zrozumienia działania zawiłych produktów, bo do ...

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny Każdy konsument prędzej czy później będzie miał do czynienia z jakimkolwiek rodzajem kredytu- będzie musiał kupić lodówkę na raty, zaciągnąć kredyt hipoteczny, spłacić kartę kredytową czy też po prostu wziąć pożyczkę. Nie ma zbyt dużego problemu jeżeli ma na swoim koncie tylko jedno zobowiązanie. Co...

Faktoring- co to jest?

Faktoring- co to jest? Faktoring to obok leasingu i kredytu coraz popularniejszy sposób na pozyskanie funduszy dla firmy. Dla zakładających i prowadzących działalność gospodarczą, dostęp do środków finansowych ma zasadnicze znaczenie. Nie tylko ze względu na realizację bieżących zleceń, ale również dla rozwoju firmy. Cora...