Karta kredytowa- jak z niej korzystać?

Home / Bankowość / Bankowość- karty płatnicze / Karta kredytowa- jak z niej korzystać?

Karta kredytowa- jak z niej korzystać?

  • wyślij na Facebook
  • wyślij na Digg
  • wyślij na Twiter
  • wyślij na Stumble
  • wyślij na Blogger
  • wyślij na Wykop

Karta kredytowa jest jednym z produktów, na temat którego zdania są podzielone. Z jednej strony istnieją klienci będący zagorzałymi miłośnikami kredytówki, z drugiej zaś przeciwnicy. Dlaczego wprowadza tyle kontrowersji? Być może jest to kwestia braku zrozumienia działania zawiłych produktów, bo do do takich należy karta kredytowa. Niestety niewiedza nieświadomego klienta może wprowadzić w niemałe kłopoty. Jak więc korzystać z karty kredytowej aby nie tylko nie zaszkodzić, a nawet zyskać?

Czym jest karta kredytowa?

Przede wszystkim należy zacząć od wyjaśnienia czym jest karta kredytowa. Jest to zarazem karta płatnicza i pełnoprawny produkt, który możemy zakupić bez konieczności zakładania rachunku bankowego. Czym różni się od zwykłej karty debetowej? W przypadku "zwykłej" karty wydajemy środki zgromadzone przez nas samych na koncie, dlatego też jeżeli zabraknie na nim środków to nie mamy możliwości dokonywania transakcji. Innymi słowy- zerowe saldo oznacza brak pieniędzy, dopóki nie pojawią się nowe środki, to nie zrobimy zakupów. Inaczej sprawa wygląda przy karcie kredytowej. Korzystając z niej płacimy pieniędzmi zapożyczonymi od banku, a nie własnymi. Z tego względu ogranicza nas tylko odgórnie ustalony limit kredytowy. Pięknie prawda? Niestety w końcu przychodzi moment spłacenia długu- bank na koniec okresu rozliczeniowego przysyła zestawienie dokonanych transakcji, za które należy oddać. W przypadku nie spłacenia całej kwoty zadłużenia, bank narzuca odsetki, które potrafią niejednego przycisnąć do muru. Dlatego zanim zdecydujemy się na kartę kredytową, trzeba w pełni zrozumieć zasady jej działania. Sprawdź porównanie kart kredytowych.

Jak płacimy kartą kredytową?

płatności kartą kredytowąKarta kredytowa swoimi podstawowymi funkcjami nie różni się zbytnio od karty debetowej. Tak samo dokonujemy transakcji w sklepie, przez internet i w innych miejscach. Ale jest jedna istotna różnica, którą trzeba szybko wyjaśnić. A mianowicie- karta kredytowa została stworzona do dokonywania transakcji bezgotówkowych. Nie oznacza to, że nie będziemy mieć możliwości skorzystania z bankomatu, lecz trzeba być świadom tego, że każda wypłata gotówki powoduje naliczenie odsetek od pobranej kwoty. Ponadto bank pobierze dodatkową prowizję za dokonaną transakcję, najczęściej rzędu kilku procent. Z pewnością nie odczują tego użytkownicy, którzy mają taką możliwość i na porządku dziennym płacą za wszystko kartą. Jeżeli jednak nie wyobrażamy sobie życia bez tradycyjnego pieniądza, to należy ponownie rozważyć decyzję kupna karty kredytowej. W takim wypadku zdecydowanie lepsza byłaby zwykła karta debetowa.

Okres bezodsetkowy, okres rozliczeniowy i spłata karty kredytowej

Każdy klient, który zamierza podpisać umowę karty kredytowej prędzej czy później spotka się z pojęciami i sformułowaniami takimi jak "okres rozliczeniowy", "sam wybierz cykl rozliczeniowy", "grace period", "okres bezodsetkowy nawet do 58 dni". Co znaczą?

Okres bezodsetkowy, inaczej nazywany grace period, to okres przez który bank nie nalicza odsetek od zaciągniętego kredytu. W swoim czasie obejmuje:
  • okres rozliczeniowy, czyli czas, w którym krótko mówiąc, wydajemy pieniądze banku. Na koniec każdego cyklu otrzymujemy od banku wyciąg z rachunku karty, na którym zestawione są wszystkie dokonane transakcje w danym okresie i inne obciążenia, np. opłaty za kartę. Dodatkowo wymienione są kwoty spłaty całkowitej i minimalnej oraz termin, w jakim użytkownik musi dokonać płatności. Okres rozliczeniowy trwa zwykle 30 dni;
  • czas na spłatę zadłużenia. Obejmuje resztę czasu okresu bezodsetkowego, czyli 20-25 dni, w zależności od podpisanej umowy. Bank, jak już wspomniano wcześniej, nie wymaga spłaty całości zadłużenia, a jedynie kwotę minimalną, która zwykle wynosi tylko 2-5% wysokości zadłużenia. Pomimo pozostawienia części długu bank uzna, iż spłacamy kredyt regularnie.
Dla użytkownika istnienie okresu bezodsetkowego oznacza właściwie zaciągnięcie darmowej pożyczki, która powinna pozostać krótkoterminowa. Dlaczego "powinna"? Jeżeli nie uda nam się spłacić całości długu w okresie grace period, to czekają nas wysokie odsetki- zwykle rzędu aż 20% w skali roku.

Rozliczenie karty kredytowej w praktyce

Czy w trakcie okresu spłacania zadłużenia nie można dokonywać zakupów? Które daty rozpoczęcia okresu rozliczeniowego wybrać?

diagram okresy rozliczeniowe w karcie kredytowej

Jak widać okresy rozliczeniowe następują po sobie, tzn. jeden cykl kończy się dzień przed rozpoczęciem następnego. Przykładowo, jeżeli dzień rozpoczęcia cyklu wybieramy na 10 dzień miesiąca, to kończy się on w następnym miesiącu 9 dnia, a następnego dnia rozpoczyna się kolejny cykl. I tak dalej...
Jak w takim wypadku wygląda cały okres bezodsetkowy? Każdy grace period funkcjonuje dalej, pomimo rozpoczęcia kolejnego cyklu rozliczeniowego. Innymi słowy nakładają się na siebie, a dokładniej rzecz ujmując- początek nowego okresu rozliczeniowego z czasem spłaty poprzedniego. W tym okresie dokonywanie nowych transakcji nie jest zawieszane, z tym że zaliczają się już do kolejnego cyklu.

Który dzień rozpoczęcia cyklu rozliczeniowego wybrać? Należy wybrać taki dzień, aby okres spłaty pokrywał się z dniem przypływu gotówki (najczęściej jest to wypłata za pracę). Najlepiej celować tak, aby w dniu zakończenia okresu rozliczeniowego (lub kilka dni po nim) na pewno dysponować pieniędzmi wystarczającymi na spłatę zadłużenia. Przy tym trzeba pamiętać o ewentualnych świętach i weekendach. Czyli przyjmując, iż wypłatę otrzymujemy 10 każdego miesiąca, to spłatę długu ustalamy przynajmniej na 13-15 dzień. W rezultacie okres rozliczeniowy powinien rozpoczynać się w przedziale od 10 do 15 dnia każdego miesiąca, z naciskiem na 15 dzień.

Naliczanie odsetek na karcie kredytowej

Decydując się na zakup karty kredytowej należy nastawić się na spłacanie całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Tylko wtedy użytkowanie karty będzie opłacalne. Jeżeli jednak zdarzy się nam nie zdążyć z płatnością, to dobrze wcześniej zapoznać się z zasadami naliczania odsetek.

Należy wyjaśnić w pierwszej kolejności długość okresu bezodsetkowego. Banki korzystają z pewnych sformułowań, które maja przyciągnąć klientów do siebie. I tak naprawdę reklamowany przez nich okres bezodsetkowy nie trwa równo 58 dni, a maksymalnie do 58 dni. Najłatwiej posłużyć się przykładem uznając, że początek okresu rozliczeniowego przypada 10 dnia miesiąca. Więc:

  • jeżeli zapłaciliśmy kartą 10 dnia miesiąca, czyli na początku okresu rozliczeniowego, to korzystamy z całości okresu bezodsetkowego, czyli 58 dni;
  • jeżeli zapłaciliśmy kartą 30 dnia miesiąca (20 dzień okresu rozliczeniowego), to okres bezodsetkowy zmniejsza się do 38 dni,
  • jeżeli zapłaciliśmy kartą 9 dnia miesiąca, czyli na koniec okresu rozliczeniowego, to nie przysługuje nam okres bezodsetkowy.
diagram okresy bezodsetkowe w karcie kredytowej Co to oznacza dla klienta? Wszystko wyjaśni się, gdy przyjdzie nam zapłacić odsetki za niedokonanie spłaty zadłużenia w terminie. Dlaczego? Ponieważ banki idą na całość i nie dość, że nie obliczają odsetek tylko za niespłaconą część zadłużenia, a od całej kwoty, to jeszcze liczą odsetki wstecz aż do dnia dokonania pierwszej płatności w cyklu. To jest największa pułapka, w którą można wpaść korzystając z karty kredytowej, dlatego nie można dopuścić do przekroczenia grace period. Poza tym bank takiemu dłużnikowi zmniejsza limit kredytowy przyznany na kolejny okres rozliczeniowy o kwotę zadłużenia.

Można w prosty sposób wywnioskować jak będzie wyglądać spłata długu w przypadku karty kredytowej. Załóżmy, że nasz okres bezodsetkowy wynosi 58 dni:

  • przykład I- zakupu kartą dokonaliśmy tylko raz, już pierwszego dnia cyklu na kwotę 1000 zł, ale spłaciliśmy tylko 400 zł. Zadłużenie wynosi więc 600 zł + odsetki liczone od kwoty 1000 zł za 58 dni, czyli wychodzi mniej więcej 620 zł- od tej kwoty liczone są dalsze odsetki (po okresie bezodsetkowym);
  • przykład II- zakupu kartą dokonaliśmy kilkukrotnie na różne kwoty, począwszy od 20 dnia cyklu rozliczeniowego, a ich suma wynosi 4000 zł. Spłaciliśmy 3900 zł, zadłużenie wynosi więc 100 zł + odsetki od kwoty 4000 zł za 38 dni (58-20), równa się mniej więcej 150 zł kwoty bazowej, od której liczone są dalsze odsetki.
Podsumowując bank najwięcej zarabia, jeżeli w ciągu miesiąca wydajemy dużo, lecz zapominamy o drobnych kwotach (patrzy przykład II). Niesprawiedliwe prawda? Między innymi dlatego trzeba mieć się na baczności i pamiętać o spłacie całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym, w innym wypadku zapłacimy większe odsetki za stosunkowo małe kwoty. Niezrozumienie owej zasady powoduje rozczarowanie użytkowników karty, którzy popadli w długi przez wydawałoby się niewielkie zadłużenia. Wielu klientów banków z tego samego powodu nie bierze pod uwagę zakupu karty kredytowej.

Inne koszty utrzymania karty kredytowej

Większość klientów błędnie patrzy na oprocentowanie jak na główne koszty utrzymania karty kredytowej. Oprócz odsetek za niespłacone zadłużenie, bank narzuca inne obowiązkowe opłaty, które musi ponieść każdy (lub prawie każdy) użytkownik karty kredytowej. Są to:

  • opłata za wydanie karty- to pierwsze koszty jakie musi ponieść klient jeżeli chce zaopatrzyć się w kartę kredytową. Jest to opłata jednorazowa wynosząca zwykle 20-50 zł, ale banki coraz częściej praktykują bezpłatne wydawanie karty jako "wabik" na nowych klientów,
  • opłata miesięczna- jest pobierana cyklicznie za posiadanie karty, nawet jeżeli w cyklu rozliczeniowym nie dokonano żadnej transakcji. W porównaniu do karty debetowej, opłata ta jest dosyć wysoka, zwykle rzędu 5-8 zł. Wiele banków nagradza co aktywniejszych użytkowników i znosi ją, jeżeli np. klient dokonał daną liczbę transakcji lub opiewających na daną kwotę,
  • opłata za wznowienie karty- pobierana jest raz w roku i może wynosić nawet kilkadziesiąt złotych. Także w tym przypadku banki idą użytkownikom na rękę i znosi opłatę, gdy roczny obrót na karcie wynosił np. 12 000 zł albo jeżeli klient dokonał przynajmniej 120 transakcji.
Powyżej zostały przedstawione podstawowe opłaty, na które trzeba być gotowym decydując się na zakup karty kredytowej. Jednakże nie muszą być to jedyne koszty- zawsze trzeba pamiętać o dokładnym przeczytaniu TOiP, czyli Tabeli Opłat i Prowizji.

Wybierz najlepszą ofertę karty kredytowej:

Jak prawidłowo korzystać z karty kredytowej?

Karta kredytowa nie musi być postrzegana tylko jako produkt, który niesie korzyści przede wszystkim dla banku, kosztem nieświadomych klientów. Jest to karta, która może być pożyteczna również dla samego odbiorcy. Wystarczy wiedzieć jak z niej korzystać- na czym skupić uwagę, a czego się wystrzegać. Oto złote zasady prawidłowego użytkowania karty kredytowej:

    wykorzystanie karty kredytowej
  1. Decyzję o zakupie karty kredytowej podejmij z rozwagą. Zastanów się jakich transakcji dokonujesz najwięcej i w jakich kwotach. Może tak na prawdę jej nie potrzebujesz?
  2. Dokładnie przeczytaj warunki umowy oraz TOiP. Uważne czytanie umowy przed podpisaniem powinno być podstawą z samej reguły. Przede wszystkim skup się na rozdziałach mówiących o opłatach jednorazowych oraz cyklicznych, nie skupiając się przy tym na odsetkach- nie powinny być liczone jako comiesięczny koszt, ponieważ nie powinno dopuścić się zadłużenia na dłuższy okres czasu.
  3. Oceń swoją zdolność kredytową. Czy będziesz w stanie co miesiąc spłacać zadłużenie? Pamiętaj o tym, że wyższy limit nie powinien być usprawiedliwieniem dla zakupów ponad stan, ponieważ prędzej czy później dług trzeba będzie spłacić, również z wysokimi odsetkami.
  4. Ustal początek okresu rozliczeniowego z rozsądkiem. Wybierz taki dzień miesiąca, aby na pewno posiadać środki na spłatę zadłużenia w okresie, gdy spłata ta będzie wymagana. Najlepiej wybrać dzień otrzymania wynagrodzenia bądź kilka dni po nim.
  5. Spłacaj całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Jest to podstawowa zasada korzystania z karty kredytowej. Jeżeli przekroczysz owy okres z długiem na karku, to niestety wszelkie plusy posiadania karty przepadają, ponieważ odsetki są najwyższe w porównaniu z innymi produktami bankowymi. Warto zapisać sobie datę spłaty w kalendarzu lub ustawić przypomnienie w telefonie. Banki dają możliwość otrzymywania cyklicznej wiadomości sms przypominającej o płatności. Do dyspozycji klienta pozostaje również opcja automatycznego pobierania należności z innego rachunku użytkownika.
  6. Korzystając z karty kredytowej postaw na transakcje bezgotówkowe. Każdorazowe wybranie pieniędzy z bankomatu za pomocą karty kredytowej skutkuje zniesieniem okresu bezodsetkowego dla tej transakcji, ponadto bank pobiera za nią prowizję. Jeżeli potrzebujesz dostępu do gotówki warto rozważyć założenie tradycyjnego rachunku bankowego, na który w razie potrzeby zostanie przelana potrzebna kwota.
  7. Zrezygnuj z karty kredytowej, jeżeli uważasz, że jej nie potrzebujesz. Pamiętaj, że opłaty za posiadanie karty pobierane są nawet gdy nikt z niej nie korzysta, a opłaty te są wyższe niż w przypadku karty debetowej. Nie warto zostawiać karty kredytowej "na wszelki wypadek".

Karta kredytowa bez wątpienia jest produktem wyjątkowym. Daje możliwość podjęcia krótkoterminowego kredytu, co rodzi wiele możliwości. Niestety tak łatwy dostęp do pieniędzy może rodzić ryzyko dla użytkowników, którzy nie są zaznajomieni z zasadami funkcjonowania owej karty, rezultatem czego może być popadnięcie w długi. Każdy, kto rozważa zakup karty kredytowej, powinien zaznajomić się co najmniej z podstawami, aby w pełni móc skorzystać z jej dobrodziejstw, jednocześnie omijając ryzyko. Wtedy z pewnością korzystanie z niej będzie tylko przyjemnością.

Przeczytaj też

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny Każdy konsument prędzej czy później będzie miał do czynienia z jakimkolwiek rodzajem kredytu- będzie musiał kupić lodówkę na raty, zaciągnąć kredyt hipoteczny, spłacić kartę kredytową czy też po prostu wziąć pożyczkę. Nie ma zbyt dużego problemu jeżeli ma na swoim koncie tylko jedno zobowiązanie. Co...

Jak wybrać lokatę bankową?

Jak wybrać lokatę bankową? Coraz częściej klienci banków decydują się na aktywne oszczędzanie, które jednocześnie może przynieść dodatkowy zysk. Wielu z nich postanawia powierzyć swoje pieniądze w formie lokaty, ponieważ uważana jest za najbezpieczniejszą formę gromadzenia kapitału. Niestety w tym momencie zaczynają się jeszc...

Jak bezpiecznie korzystać z karty płatniczej?

Jak bezpiecznie korzystać z karty płatniczej? Wraz z rozwojem technologii i powstaniem wirtualnego pieniądza i kart płatniczych, zwiększyło się bezpieczeństwo korzystania z finansów. Noszenie przy sobie gotówki zawsze wprowadzało pewien element ryzyka, szczególnie w miejscach tłocznych- jak wiemy jest to naturalne środowisko dla kieszonkowców. ...

Wybieramy kredyt mieszkaniowy

Wybieramy kredyt mieszkaniowy Decyzja już podjęta- bierzemy kredyt mieszkaniowy. Sprawdziliśmy swoją zdolność kredytową, wybraliśmy wymarzone mieszkanie, czy też idealne miejsce na nowy dom. Co teraz? Na rynku istnieje wiele różnych ofert kredytu mieszkaniowego, banki bombardują nas kolejnymi promocjami i okazjami. Który produkt...